信用卡逾期多久構成刑事案件？

　　本報記者 成全勃

　　信用卡在現實生活中的使用已經很普遍，逾期還款的情況也經常發生。可許多人不知道的是，信用卡逾期了也可能構成犯罪。

　　那么，在什么情況下，信用卡逾期會構成犯罪？逾期多久會被認定為刑事案件？讓我們聽聽專業人員的解讀。

　　“信用卡方便了人們的生活，豐富了支付手段。但很多年輕人受‘今天花明天的錢’‘提前消費，提前享受’等思想影響，不管自己是否真的具有還款能力，先用了再說。有的人心存僥幸心理，在面臨銀行催款的時候，覺得銀行找不到自己，拿自己沒有什么辦法。甚至還有人認為信用卡即便逾期也只是民事糾紛，與犯罪扯不上關系。在諸多心理驅使下，持卡人超前消費導致負債累累，甚至走上犯罪道路，這樣的事例不勝枚舉。”陜西學高律師事務所律師南新建說。事實上，信用卡透支、逾期不還有可能構成信用卡詐騙罪，只是有以下前提條件：惡意透支信用卡；數額較大；有效催收。

　　刑法第一百九十六條規定，惡意透支信用卡，數額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；數額巨大或者有其他嚴重情節的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金；數額特別巨大或者有其他特別嚴重情節的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財產。

　　那么，什么情況屬于“惡意透支”？具體的數額又是如何界定的呢？

　　按照法律規定，“惡意透支”是指持卡人以非法占有為目的，超過規定限額或者規定期限透支，經發卡銀行兩次有效催收后，超過三個月仍不歸還的行為。而數額在五萬元以上不滿五十萬元的，應當認定為“數額較大”；數額在五十萬元以上不滿五百萬元的，應當認定為“數額巨大”；數額在五百萬元以上的，應當認定為“數額特別巨大”。也就是說，如果信用卡欠了五萬元以上，并且經過發卡銀行兩次有效催收之后，超過三個月仍不歸還的，就可能會被依法追究刑事責任。由此可以看出，信用卡詐騙罪的最低數額要求是五萬元。如果逾期的金額在五萬元以下，即便是存在非法占有目的，也只是民事案件，不會按照犯罪處理。

　　需要申明的是，法律規定的惡意透支的數額，是指公安機關刑事立案時尚未歸還的實際透支的本金數額，不包括利息、復利、滯納金、手續費等發卡銀行收取的費用。歸還或者支付的數額，應當認定為歸還實際透支的本金。

　　另外，構成信用卡詐騙罪還有一個條件：必須有金融機構的有效催收。法律規定符合下列條件的催收方為有效催收：(一)在透支超過規定限額或者規定期限后進行；(二)催收應當采用能夠確認持卡人收悉的方式，但持卡人故意逃避催收的除外；(三)兩次催收至少間隔三十日；(四)符合催收的有關規定或者約定。

　　對于是否屬于有效催收，應當根據發卡銀行提供的電話錄音、信息送達記錄、信函送達回執、電子郵件送達記錄、持卡人或者其家屬簽字以及其他催收原始證據材料作出判斷。

　　法律還規定具備一定的條件可以減輕或免除處罰情形：惡意透支數額較大，在提起公訴前全部歸還或者具有其他情節輕微情形的，可以不起訴；在一審判決前全部歸還或者具有其他情節輕微情形的，可以免予刑事處罰。但是，曾因信用卡詐騙受過兩次以上處罰的除外。 【編輯:張燕玲】